Сколько зарабатывают сотовые операторы на доверительных платежах в Казахстане

Мобильная связь давно перестала быть роскошью. Если на счете закончились деньги, большинство операторов предлагают простое решение — "доверительный платеж", "экстра баланс" или "обещанный платеж". Абонент получает несколько сотен или тысяч тенге, а через несколько дней возвращает сумму вместе с комиссией.

На первый взгляд это обычная платная услуга. Однако депутаты предлагают проверить, не скрывается ли за этим механизмом фактически краткосрочное кредитование населения без финансовой лицензии.

Редакция Qumash.kz разбиралась, почему вокруг привычной услуги возникли вопросы и действительно ли операторы зарабатывают на ней как микрофинансовые организации.

Не кредит, но деньги дают сейчас, а вернуть нужно потом

Практически все крупные операторы Казахстана предлагают аналогичные сервисы.

Например, у Kcell действует услуга "Экстра баланс". Абонент может получить авансовое пополнение счета, а спустя несколько дней оператор автоматически удерживает предоставленную сумму вместе с комиссией. Так, за получение 250 тенге комиссия составляет 25 тенге, за 500 тенге — 50 тенге, за 1000 тенге — 100 тенге. Деньги необходимо вернуть в течение пяти дней.

Tele2

Абонентам доступен доверительный платеж на сумму до 10 тысяч тенге. Размер определяется индивидуально и зависит от расходов на услуги связи за последние месяцы. Срок действия услуги составляет от трех до семи дней, после чего оператор автоматически списывает предоставленную сумму вместе с комиссией.

Beeline Казахстан

Услуга позволяет получить до 3 тысяч тенге на три дня. Доступная сумма также рассчитывается индивидуально в зависимости от расходов абонента на связь. По истечении трех дней оператор автоматически списывает сумму доверительного платежа вместе с комиссией в размере 20% от начисленной суммы.

Именно эта комиссия и стала предметом споров.

Почему депутаты заговорили о "скрытом кредитовании"

Депутаты направили запрос премьер-министру, в котором затронули сразу несколько проблем мобильного рынка: скрытые подписки, списания, дорогую базовую тарификацию после окончания пакета услуг и доверительные платежи.

Особое внимание депутаты уделили именно доверительным платежам.

По их мнению, операторы фактически предоставляют населению краткосрочное финансирование, удерживая комиссию за пользование средствами.

В запросе приводится пример: комиссия может достигать 20% всего за несколько дней, а если пересчитать такую плату в годовую эффективную ставку, получится около 2500% годовых.

При этом депутаты напоминают, что даже для микрофинансовых организаций законодательство устанавливает ограничения по стоимости кредитов, тогда как мобильные операторы подобных требований не соблюдают.

Поэтому парламентарии требуют проверить правовую природу подобных сервисов на предмет соответствия законодательству о защите прав потребителей, финансовой деятельности и недопущении скрытых форм кредитования населения.

Минцифры: это не вопрос министерства

В министерстве ИИ и цифрового развития с такой постановкой вопроса не согласились.

В ответе на депутатский запрос поясняется, что операторы самостоятельно устанавливают тарифные планы и условия оказания услуг связи в соответствии с Законом "О связи".

Что касается доверительных платежей, операторы не считают их кредитами или микрокредитами, поскольку абонент не получает наличные или безналичные денежные средства для свободного распоряжения.

Поэтому вопрос оценки подобных механизмов как финансовой услуги выходит за пределы компетенции МинИИ.

Иными словами, министерство фактически дистанцировалось от обсуждения вопроса, отметив, что оценивать такие механизмы должны органы, отвечающие за финансовое законодательство и защиту прав потребителей.

Где проходит граница между услугой и кредитом

Финансовый советник Арман Байганов считает, что юридически доверительный платеж действительно нельзя назвать микрокредитом.

По его словам, сегодня существуют два разных правовых режима.

Микрокредитование регулируется специальным законодательством. Банки и микрофинансовые организации обязаны получать лицензии, раскрывать полную стоимость кредита, рассчитывать годовую эффективную ставку, проверять платежеспособность заемщика и соблюдать требования финансового регулятора.

У операторов связи ситуация совершенно иная.

"Юридически это не микрокредит. Это услуга, которая регулируется гражданским законодательством и законодательством о связи. Поэтому операторы не подпадают под банковское или микрофинансовое регулирование", — объясняет эксперт.

При этом сам механизм очень напоминает кредит.

Оператор предоставляет клиенту возможность пользоваться услугой сейчас, а оплатить ее позже, удерживая дополнительную комиссию.

"Если смотреть с экономической точки зрения, там тоже есть определенная надбавка. При желании можно рассчитать эффективную ставку. Но законодательством это пока никак не регулируется", — говорит Байганов.

Почему регулятор до сих пор не вмешался

По мнению эксперта, причина довольно прагматична.

Практически все доверительные платежи — это небольшие суммы.

Чаще всего речь идет о нескольких сотнях или тысячах тенге, редко — до 10 тысяч. Срок пользования деньгами составляет всего три-пять дней.

"Я думаю, именно из-за небольших сумм этот вопрос пока не поднимается Национальным банком. Если бы речь шла о десятках или сотнях тысяч тенге, регулирование, скорее всего, уже появилось бы", — считает эксперт.

По его словам, если признать подобные сервисы разновидностью кредитования, операторам пришлось бы выполнять те же требования, что и банкам или МФО.

Это означает:

• получать соответствующее разрешение на деятельность;

• рассчитывать кредитоспособность клиента;

• делать запросы в кредитные бюро;

• раскрывать годовую эффективную ставку;

• предоставлять отчетность финансовому регулятору.

Для доверительного платежа в несколько тысяч тенге такая система может оказаться экономически неоправданной.

"Один только запрос в кредитное бюро стоит денег. Получается, расходы на оформление могут оказаться выше самой стоимости такой услуги", — отмечает Байганов.

Но похож ли такой сервис на кредит?

С одной стороны оператор действительно не перечисляет человеку деньги на банковскую карту.

Средства можно использовать только внутри экосистемы мобильной связи.

С другой — абонент получает возможность пользоваться услугами сейчас, а оплачивает их позже и с комиссией.

По сути, экономический смысл операции очень близок к краткосрочному финансированию.

"По логике вещей такую надбавку тоже можно рассматривать как определенную плату за пользование средствами. Если рассчитывать эффективную ставку, она тоже будет существовать", — отмечает Байганов.

Нуждается ли рынок в новом регулировании

Несмотря на это, эксперт не считает саму услугу вредной.

По его словам, доверительный платеж остается востребованным сервисом.

Бывают ситуации, когда человеку необходимо срочно позвонить, воспользоваться мобильным интернетом или оставаться на связи до получения зарплаты или пополнения счета.

Кроме того, оператор также несет риск того, что часть клиентов вообще не вернет деньги.

"Для лояльных клиентов такая услуга удобна. Бывают разные жизненные ситуации. Оператор тоже принимает на себя определенный риск, поэтому берет комиссию", — говорит Байганов.

Однако он не исключает, что со временем правила могут измениться.

Если суммы таких платежей вырастут или подобные сервисы станут более похожими на полноценное кредитование, государство вполне может распространить на них отдельные требования финансового законодательства.

Пока вопрос остается открытым

Сегодня доверительный платеж оказался на стыке двух отраслей права.

Для операторов связи это всего лишь дополнительная телекоммуникационная услуга.

Для депутатов — возможный пример скрытого кредитования населения.

Для финансовых экспертов — механизм, который действительно имеет отдельные экономические признаки кредита, но пока не подпадает под действующее финансовое регулирование.

Именно поэтому вопрос уже вышел за рамки обсуждения стоимости мобильной связи. По сути, государству предстоит ответить на более широкий вопрос: где заканчивается услуга связи и начинается финансовый продукт?

Контекст

Напомним, что ранее после очередного повышения тарифов депутаты уже критиковали мобильных операторов за рост цен. 

Qumash направил официальные запросы мобильным операторам. На данный момент ответили только Kcell и Beeline.