Финансовая подушка в Казахстане: эксперты рассказали, сколько нужно накопить

Примерные объёмы накоплений на чёрный день для рядовых казахстанцев рассчитали аналитики Ranking.kz. 

Рассказываем, как рассчитать необходимую сумму, сколько откладывать ежемесячно и где хранить накопления, чтобы они оставались доступными в нужный момент.

"Финансовая подушка безопасности – это денежный резерв на случай потери дохода или незапланированных расходов. Эти средства не предназначены для отпуска, крупных покупок и повседневных трат. Их главная задача – помочь человеку или семье сохранить финансовую устойчивость в сложный период", – напоминают эксперты. 

Главное правило – регулярность. Копить нужно не только тогда, когда в конце месяца остаются свободные деньги, а систематически, выделяя определённую сумму сразу после получения дохода.

Сколько нужно?

Например, если ежемесячные обязательные расходы составляют 200 тысяч теңге, финансовая подушка может выглядеть так:

• 200 тысяч теңге – запас на один месяц;
• 600 тысяч теңге – на три месяца;
• 1,2 млн теңге – на полгода.

В обязательные расходы стоит включить продукты, коммунальные услуги, аренду или ипотеку, транспорт, лекарства, платежи по кредитам и другие необходимые траты.

При этом универсальной суммы, подходящей всем, нет. Размер резерва зависит от стабильности заработка, количества иждивенцев, кредитной нагрузки и того, насколько быстро человек сможет восстановить доход после увольнения.

Какой запас нужен именно вам

Если у человека стабильная работа, нет иждивенцев и есть возможность быстро найти новый источник дохода, разумно начать с резерва на три месяца.

Если в семье есть дети, работает только один кормилец, имеются крупные кредитные обязательства или заработок зависит от заказов, лучше ориентироваться на шесть месяцев и более.

Для предпринимателей и самозанятых, чьи доходы могут существенно меняться от месяца к месяцу, запас на более длительный срок также может оказаться оправданным.

Главное – не воспринимать рекомендуемый диапазон как обязательное условие, без выполнения которого накопления не имеют смысла. Даже небольшой резерв способен помочь справиться с внезапными расходами без нового займа.

Как накопить, если свободных денег почти нет

Необязательно формировать весь резерв сразу. Начать можно с небольшой суммы и постепенно увеличивать накопления.

• Посчитайте обязательные расходы. Проанализируйте траты за последние несколько месяцев и определите минимальную сумму, необходимую для жизни.
• Установите первую цель. Например, накопить 50 тысяч или 100 тысяч тенге, а затем сформировать резерв на один месяц.
• Откладывайте регулярно. Даже 5–10% дохода помогут постепенно создать запас. Если такая сумма пока слишком велика, начните с комфортного взноса.
• Переводите деньги сразу после получения дохода. Это поможет не потратить их на необязательные покупки до конца месяца.
• Пополняйте резерв при росте доходов. Премии, дополнительные заработки и другие поступления могут ускорить достижение цели.

Например, если откладывать по 30 тысяч теңге ежемесячно, за год без учёта процентов накопится 360 тысяч. При взносе 50 тысяч – уже 600 тысяч.

Аналитики также обращают внимание на то, что формирование накоплений не обязательно требует высокой зарплаты. Регулярные отчисления и контроль расходов позволяют постепенно увеличивать резерв даже при небольших доходах.

Где хранить финансовую подушку

Главные требования к резерву – надёжность и доступность. Деньги должны быть под рукой тогда, когда они действительно понадобятся.

Часть средств можно держать на банковском счёте или карте для оперативных расходов, а остальную сумму – на депозите. При выборе вклада важно проверить условия снятия денег, возможность досрочного закрытия и последствия для начисленного вознаграждения.

Также необходимо учитывать действующие лимиты гарантирования депозитов в Казахстане в зависимости от вида и валюты вклада.

При этом финансовую подушку не стоит полностью размещать в акциях, криптовалюте и других инструментах, стоимость которых может резко измениться. Резерв предназначен прежде всего для защиты от непредвиденных обстоятельств, а не для получения максимальной доходности.

Когда использовать накопления

Финансовую подушку стоит использовать для действительно необходимых и непредвиденных расходов: потери работы, временного снижения дохода, срочного лечения или неотложного ремонта.

Тратить её на отпуск, обновление гардероба или незапланированные покупки не рекомендуется. Для таких целей лучше создавать отдельные накопления.

После использования резерва желательно постепенно восстановить его до прежнего уровня.