Высокие ставки по потребительским займам заставляют многих казахстанцев искать способы сократить расходы на обслуживание кредитов. Одним из таких инструментов считается досрочное погашение, сообщает Qumash.kz.
По словам эксперта Qazaq Expert Club, финансиста, кандидата экономических наук Айгерим Ильясовой, если кредит оформлен по льготной государственной программе с невысокой процентной ставкой, спешить с его закрытием может быть невыгодно. Эксперт советует ориентироваться на доходность депозитов: когда ставка по кредиту превышает банковский вклад, свободные средства разумнее направить на уменьшение долга. Если же кредит обходится дешевле депозита, деньги могут принести больше пользы на сберегательном счёте.
"Прежде всего необходимо узнать минимальную сумму частичного досрочного погашения. Во многих банках она сопоставима с размером ежемесячного платежа.
Например, если ежемесячный платёж составляет 50 тысяч тенге, внести досрочно 20–30 тысяч тенге может быть невозможно ", – говорит Ильясова.
Она отмечает, что следует заранее проверить наличие комиссий и других ограничений. Для кредитов, выданных после 31 августа 2025 года, законодательством запрещены штрафы и комиссии за досрочное погашение. Однако по более ранним займам условия могут отличаться. Кроме того, некоторые банки берут комиссию при оплате через отделение, но не взимают её при использовании мобильного приложения.
Одной из наиболее частых ошибок заёмщиков эксперт называет обычное пополнение кредитного счёта без оформления процедуры досрочного погашения.
"Если просто внести деньги на счёт, они могут учитываться как переплата и использоваться для будущих платежей по графику. При этом проценты по кредиту не уменьшаются. Чтобы получить реальную экономию, необходимо оформить именно частично-досрочное погашение", – поясняет она.
Как правило, после внесения дополнительных средств клиенту предлагают выбрать один из двух вариантов. Первый предусматривает сокращение срока кредита при сохранении размера ежемесячного платежа. Такой способ считается наиболее эффективным для снижения общей переплаты по процентам.
Второй вариант позволяет уменьшить ежемесячный платёж, сохранив первоначальный срок займа. Экономия в этом случае обычно ниже, однако финансовая нагрузка на семейный бюджет становится меньше.
Эксперт отмечает, что правила частично-досрочного погашения для ипотеки и потребительских кредитов практически не отличаются. Исключение касается использования пенсионных накоплений: средства сверх порога минимальной достаточности разрешено направлять на погашение ипотечных займов, тогда как закрывать ими потребительские кредиты нельзя.
Отдельное внимание Ильясова советует уделять времени внесения платежа. Чем раньше уменьшается основной долг, тем меньше процентов начисляется в дальнейшем, поэтому при наличии свободных средств откладывать досрочное погашение обычно не имеет смысла.
При этом важно помнить, по ее словам, что обязательный платёж по графику и частично-досрочное погашение являются разными операциями. Перед внесением дополнительных средств необходимо убедиться, что денег достаточно и для очередного ежемесячного платежа.
Подписывайтесь на официальный Telegram-канал Qumash.kz
