Цифры, озвученные в Нацбанке, означают, что почти двое из трех казахстанцев в случае потери работы, болезни или другого непредвиденного события рискуют оказаться перед необходимостью использовать кредитную карту, оформить потребительский заем или брать в долг у родственников, сообщает Qumash.kz.
Как правильно создать финансовую подушку, чтобы в случае форс-мажора не пришлось входить в долги, объясняет финансист Айгерим Ильясова.
Главные ошибки
По мнению эксперта, многие казахстанцы совершают одну и ту же ошибку: при появлении свободных денег сначала стараются досрочно погасить кредит или начинают инвестировать.
"Прежде чем инвестировать или ускоренно закрывать кредиты, необходимо создать финансовую подушку безопасности. Досрочно погашенный кредит не поможет купить продукты или оплатить коммунальные услуги, если человек внезапно останется без работы", – отмечает Айгерим Ильясова.
Эксперт сравнивает финансовую подушку с подушкой безопасности в автомобиле. Она может никогда не понадобиться, но именно она помогает пережить самые сложные периоды без новых долгов.
Кроме того, по словам Ильясовой, ставки по кредитным картам и потребительским займам остаются высокими, а из-за ужесточения требований к заемщикам рассчитывать на кредитные деньги не стоит.
А сколько нужно
Эксперт добавляет, что мировая практика рекомендует иметь резерв, которого хватит на шесть месяцев обязательных расходов.
При этом рассчитывать необходимо не уровень доходов, а именно обязательные ежемесячные расходы: питание, аренду или содержание жилья, транспорт, выплаты по кредитам и другие регулярные платежи.
Чтобы определить необходимую сумму, Ильясова рекомендует в течение двух месяцев записывать абсолютно все траты.
"Например, если человек получает зарплату 400 тысяч тенге, а минимально необходимые расходы составляют 250 тысяч тенге в месяц, то размер финансовой подушки должен быть около 1,5 миллиона тенге", – объясняет Ильясова.
Формировать резерв необходимо постепенно, откладывая 20% каждого дохода. В приведенном примере, по словам эксперта, это около 80 тысяч тенге в месяц, а значит, необходимую сумму можно накопить примерно за полтора года. Если появляются дополнительные доходы в виде премий, подработки или бонусов, их также желательно направлять в резерв, чтобы сократить этот срок.
Почему именно шесть месяцев и 20% дохода? По словам эксперта, эти рекомендации подтверждены как практикой, так и исследованиями.
Как правило, за полгода человек успевает восстановить здоровье, найти новую работу или создать дополнительные источники дохода. А откладывать пятую часть доходов большинству людей вполне реально, поскольку именно около 20% бюджета обычно уходит на необязательные и импульсивные покупки.
Если же доходов хватает только на базовые потребности, эксперт советует сосредоточиться не столько на экономии, сколько на увеличении заработка.
Не менее важно правильно выбрать место хранения этих средств. По словам финансиста, подушка должна быть максимально доступной. Поэтому оптимальным вариантом остается тенговый депозит с возможностью частичного снятия средств.
Никуда не тратить
Еще одной ошибкой казахстанцев, как отмечает эксперт, становится попытка инвестировать деньги, которые откадывают "на черный день".
Она предупреждает - нельзя хранить финансовую подушку в акциях или других ценных бумагах. При срочной необходимости их, скорее всего, придется продавать по любой рыночной цене, зачастую с убытком. Не подходят и неликвидные активы.
"Держать деньги наличными дома тоже не лучшее решение: они постепенно обесцениваются из-за инфляции и не защищены с точки зрения безопасности", – подчеркивает эксперт.
Еще одна распространенная ошибка – использовать накопленный резерв в качестве первоначального взноса по ипотеке или автокредиту. Ильясова подчеркивает - назначение финансовой подушки только одно - поддержать человека в период снижения доходов. Она не предназначена для крупных покупок или инвестиций.
Подписывайтесь на официальный Telegram-канал Qumash.kz
