Кто заплатит за рухнувший от землетрясения дом в Казахстане

Что произошло

Эксперт Qazaq Expert Club в сфере строительства Диляра Сейтнурова объяснила, кто и сколько заплатит, если квартира рухнет от землетрясения, нужно ли страхование жилья в Казахстане и должно ли оно быть обязательным, сообщает Qumash.kz.

Как отметила Диляра Сейтнурова, в Казахстане вновь обсуждают необходимость обязательного страхования жилья от землетрясений и других природных катастроф. Поводом стала новая модель, предложенная Агентством по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).

По данным регулятора, сегодня от природных катастроф застраховано лишь 3,2% жилья в стране – около 200 тысяч квартир и домов из почти 6,2 миллиона зарегистрированных.

Не понимают, за что платят

По словам Диляры Сейтнуровой, казахстанцы редко страхуют жилье от одного из главных рисков в сфере строительства, потому что не понимают, как работает этот инструмент – страховка.

"Полис, как правило, ориентируется не на рыночную стоимость квартиры, а на стоимость имущества и конструкций, которые необходимо восстановить. В рыночную цену входят район, расположение дома, инфраструктура и другие факторы, которые не являются объектом страхового покрытия. Поэтому человек может увидеть в договоре сумму существенно ниже рыночной стоимости квартиры и решить, что такое страхование ему невыгодно", – объяснила эксперт.

Она подчеркнула, что на размер выплаты влияют и другие факторы. В частности, проблемы при страховании могут возникнуть с ветхим и аварийным жильем. Если экспертиза установит, что серьезные повреждения связаны не только с землетрясением, но и с физическим износом конструкций, это может повлиять на выплату.

Имеют значение и неузаконенные перепланировки. Если собственник самовольно вмешался в несущие конструкции, а после землетрясения экспертиза установит связь между этим вмешательством и повреждением здания, это также может повлиять на решение страховщика.

Не стоит экономить

Проблемы, по мнению эксперта может создать "недострахование", когда собственник ради уменьшения стоимости полиса страхует жилье ниже его реальной восстановительной стоимости.

"В зависимости от условий договора при наступлении страхового случая это может привести к пропорциональному уменьшению выплаты. Поэтому экономия на страховой сумме в итоге способна существенно сократить размер компенсации", – уточнила эксперт.

Еще один важный параметр, который следует учитывать при страховании своего жилья – это так называемая "франшиза". В ней указано, какую часть ущерба собственник берет на себя. При небольших повреждениях сумма ущерба может оказаться сопоставимой с размером франшизы, и тогда страховая выплата будет минимальной, либо ее не будет вовсе.

Поэтому, как отмечает Диляра Сейтнурова, страхование от землетрясения следует рассматривать прежде всего как защиту от крупных финансовых потерь, а не как гарантию компенсации любого ущерба после подземных толчков.

"Здесь важно сопоставить стоимость страховки с потенциальными потерями. Речь идет о сравнительно небольших ежегодных расходах на фоне риска потерять жилье стоимостью в десятки миллионов тенге. Например, если восстановительная стоимость квартиры составляет 25 млн теңге, то при условном тарифе 0,4% страховка обойдется примерно в 100 тысяч теңге в год, или чуть более 8 тысяч теңге в месяц", – поясняет эксперт.

Что будет, если не страховать?

По словам Диляры Сейтнуровой, государственная помощь пострадавшим при чрезвычайной ситуации и страховая выплата – принципиально разные механизмы. В первом случае объем, форма и сроки поддержки зависят от законодательства и решений государства в конкретной ситуации. А страховой полис, напротив, заранее определяет условия и размер покрытия.

"Если жилье серьезно пострадало, собственнику прежде всего необходимо зафиксировать повреждения, сохранить документы на квартиру и получить официальное заключение о состоянии здания. Если дом будет признан аварийным и не подлежащим восстановлению, дальше могут применяться предусмотренные законодательством механизмы. При этом отсутствие полиса означает отсутствие заранее гарантированной страховой выплаты. Рассчитывать исключительно на последующую помощь государства как на полноценную замену страхованию – рискованно", – подчеркнула эксперт.

По ее словам, на выбор, страховаться или нет, влияет психологический фактор. Человек воспринимает риск катастрофы как нечто отдаленное и маловероятное. Люди склонны думать, что если разрушительное землетрясение и произойдет, то не в их районе и не их дом пострадает. Поэтому и ежегодный страховой взнос воспринимают как расход на событие, которое, возможно, никогда не произойдет.

Почём обязательное?

Масштаб потенциальных потерь и низкий охват добровольным страхованием стали одной из причин возвращения к идее обязательного страхования жилья от катастрофических рисков. Сейчас такую модель прорабатывает АРРФР.

Предполагается, что размер обязательного взноса будет зависеть в том числе от уровня природных рисков в конкретном регионе. Базовая страховка должна обеспечить минимальный уровень финансовой защиты, а при желании собственник сможет дополнительно застраховать жилье на большую сумму.

Логика такого подхода заключается в распределении риска. При масштабной природной катастрофе расходы на восстановление жилья не возникают одномоментно и исключительно после ЧС: страховой резерв формируется заранее за счет большого числа участников системы.

"Любой обязательный платеж без понятного объяснения его назначения может восприниматься населением как дополнительная финансовая нагрузка. Поэтому человеку должно быть понятно, сколько он платит, какое покрытие получает взамен, какую сумму сможет получить при наступлении страхового случая и какие существуют исключения.

Отдельный вопрос – ветхий и аварийный фонд. Необходимо определить, как будет работать система в отношении жилья, которое уже имеет значительный физический износ и при этом объективно наиболее уязвимо при землетрясении, добавила Диляра Сейтнурова.

По ее словам, пока обязательная система не введена, собственникам, которые рассматривают добровольное страхование, важно прежде всего выяснить, входит ли землетрясение в перечень страховых рисков. Само наличие полиса страхования квартиры еще не означает, что он автоматически покрывает ущерб от всех стихийных бедствий.

Контекст

Как мы ранее писали, АРРФР предлагает обязательное страхование жилья в Казахстане от землетрясений и паводков. Проект собираются запустить в пилотном режиме в трех регионах страны. Ежегодный взнос составит от двух до 20 тысяч теңге в зависимости от уровня риска.