ГЭСВ уже не будет единой: что изменится для казахстанских заемщиков в 2027 году

Сейчас для ипотеки, потребительских кредитов и микрозаймов действует единый лимит ГЭСВ – 25%. С 1 января 2027 года такой подход изменится, предельная ставка будет зависеть от типа займа и наличия залога, сообщает Qumash.kz

Почему 16% в рекламе могут превратиться в 24%

ГЭСВ – это показатель, который показывает не просто процент за пользование деньгами, а полную стоимость займа с учетом дополнительных расходов.

В рекламе банк может привлечь клиента ставкой, например, 16%. Однако в договоре ГЭСВ может оказаться 22–24%. И это не обязательно означает ошибку ведь номинальная ставка и ГЭСВ – разные показатели.

"На баннере банк, как правило, указывает номинальную ставку, тогда как ГЭСВ учитывает комиссии, страховки, обязательные платежи и график погашения", – объясняетэксперт Qazaq Expert Club Диляра Сейтнурова.

Поэтому при сравнении кредитов смотреть стоит прежде всего на ГЭСВ и итоговую сумму выплат, а не только на красивую цифру в рекламе.

Почему ипотеку отделят от микрозаймов

С 2027 года предельные значения будут различаться в зависимости от вида займа. Для обеспеченных кредитов, где есть залог, ограничение будет ниже. Для краткосрочных необеспеченных займов и микрокредитов – выше.

Логика в том, что риски у таких продуктов разные. Например, ипотека обеспечена недвижимостью, а у краткосрочного займа без залога риск невозврата для кредитора выше.

"Дифференциация в большей степени затронет дорогие необеспеченные продукты, по которым ГЭСВ может приближаться к верхней границе за счет дополнительных расходов. Для заемщиков с обеспечением новый подход означает более низкое ограничение стоимости кредита", – говорит Сейтнурова.

При этом, по ее словам, более жесткий предел для необеспеченных кредитов может повлиять и на сам рынок. Если выдавать часть таких займов станет менее выгодно, банки могут сократить предложение.

А что будет с рассрочкой от застройщика

Здесь есть важный нюанс: рассрочка от застройщика не считается банковским кредитом, поэтому правила по ГЭСВ на нее не распространяются.

Но "без процентов" еще не означает "без переплаты".

Застройщик может заложить стоимость рассрочки непосредственно в цену квартиры. Например, цена квадратного метра при покупке в рассрочку может оказаться выше, чем при полной оплате.

"Поэтому сравнивать ипотеку и рассрочку следует по итоговой сумме, которую покупатель заплатит за весь срок. В отдельных случаях банковский заем с указанной ГЭСВ может оказаться дешевле рассрочки, заявленной как беспроцентная", – поясняет эксперт.

Иными словами, при выборе кредита или рассрочки стоит считать не только проценты, но и всю сумму, которую придется отдать за жилье или другой товар.