Единый QR в Казахстане заработает не сразу для всех

Что произошло

О том, почему единым межбанковским QR-кодом в Казахстане не все смогут пользоваться после запуска, сообщает Qumash.kz.

Официальный запуск единой системы межбанковских QR-платежей запланирован на 19 июля, но, по словам эксперта Qazaq Expert Club, финансиста Айгерим Ильясовой, говорить о полноценной работе системы пока преждевременно.

"Для оплаты по единому QR к системе должны быть подключены как банк покупателя, так и банк продавца. Национальный банк подчеркнул, что подключение банков будет проходить поэтапно. Поэтому в первые недели после запуска доступность сервиса может различаться в зависимости от того, услугами какого банка пользуются покупатель и торговая точка", – отметила эксперт.

По ее данным, два крупнейших банка – Halyk Bank и Kaspi – контролируют около 80% платежей, причем на долю Kaspi, по расчетам Bloomberg, приходится примерно 70%. Поэтому внедрение единого QR в первую очередь может усилить позиции средних и небольших банков.

Что ждет покупателей

По замыслу разработчиков, единый QR должен позволять оплачивать товары и услуги независимо от того, в каком банке обслуживается покупатель.

"Для покупателей кардинальных изменений не будет. То есть, покупатель открывает мобильное приложение своего банка, сканирует QR-код продавца и подтверждает операцию. Основное отличие в том, что теперь в торговых точках не будет нескольких терминалов, из которых надо выбирать", – уточнила Айгерим Ильясова.

Это станет преимуществом и для покупателя, которому не нужно будет ориентироваться на то, терминал какого банка есть в магазине. А магазин получит новых клиентов, которые раньше не приходили из-за того, что были клиентами других банкоов и не могли именно здесь платить по QR.

Но это сработает только тогда, когда все основные банки полноценно подключатся к системе единого QR.

Зачем это продавцам

Как отметила Айгерим Ильясова, стоимость эквайринга (банковских услуг, позволяющих бизнесу принимать безналичную оплату от клиентов картами, смартфонами или через QR-коды) оплачивают именно торговые точки.

"Сегодня комиссия составляет около 1% от суммы платежа, и для небольших магазинов это может быть существенной статьей расходов. При этом возможности увеличивать наценку ограничены платежеспособным спросом, конкуренцией, требованиями государства в отношении социально значимых товаров, а также политикой поставщиков", – объяснила эксперт.

Она привела пример табачных изделий. Наценка на них составляет около 10% от закупочной стоимости, что соответствует валовой марже примерно 9% от оборота. Средняя наценка в небольшом магазине может составлять около 15% к закупочной цене, или примерно 13% от цены продажи.

Из этой суммы около 4% оборота может уходить на оплату труда продавца, 3% – на налоги, еще 1% – на банковскую комиссию за эквайринг. На оставшиеся примерно 5% владельцу необходимо покрыть аренду, коммунальные и другие расходы, а также обеспечить собственный доход.

"Остается надеяться, что развитие конкуренции после внедрения единого QR может со временем привести к снижению стоимости эквайринга для бизнеса", – сказала Айгерим Ильясова

Что получают банки

По словам эксперта, система единого QR выгодна коммерческим банкам среднего и малого размера, а вот гиганты банковской системы не особо в ней заинтересованы.

"Подключение ведущих банков к единой системе имеет ключевое значение для ее полноценной работы. Единый QR способен упростить переход клиентов между банками и снизить зависимость покупателей и продавцов от одной платежной экосистемы. Наибольшую выгоду могут получить средние и небольшие банки, которые смогут конкурировать не размером собственной QR-сети, а качеством приложений, тарифами и дополнительными сервисами", – считает Айгерим Ильясова.

При этом у банков различаются затраты на проведение платежей. И вопрос в том, сумеют ли они договориться между собой относительно оптимальных ставок комиссий за эквайринг.

Роль Нацбанка

Национальный банк выступил инициатором единой системы межбанковских QR-платежей. Ее основные цели: развитие конкуренции и укрепление национальной платежной инфраструктуры.

"В задачи регулятора входят обеспечение надежности системы, защита пользователей от мошенничества, установление правил передачи клиентских данных и создание механизмов выявления подозрительных операций", – уточнила эксперт.

По ее мнению, запуск единого QR должен создать более равные условия для банков, однако формального подключения участников недостаточно.

Теперь основная задача – перевести систему из адаптационного периода в полноценный рабочий режим. Банк покупателя и банк продавца должны быть полноценно подключены к единой системе межбанковских QR-платежей, иначе единый QR не сможет выполнять свою главную функцию.

Контекст 

Безналичные платежи в Казахстане продолжают расти. Объем QR-платежей  уже приблизился к 8 трлн тенге