Автокредит может оставить казахстанцев без машины и с долгом

Казахстанцы все чаще покупают автомобили с помощью банковских займов. Вместе с этим растет и объем автокредитного портфеля. По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, за 2025 год он вырос на 42,4% и достиг 4 трлн тенге. При этом сумма просроченной задолженности приблизилась к 240 млрд тенге, сообщает Qumash.kz.

Нацбанк приводит еще один показатель, который говорит о росте рисков. Доля автокредитов третьей стадии достигла 5,7%. По МСФО к этой категории относят проблемные займы с признаками обесценения и высоким риском невозврата.

По словам эксперта Qazaq Expert Club, кандидата экономических наук и финансист Айгерим Ильясовой, нынешняя доля проблемных автокредитов уже сопоставима с показателем по беззалоговым потребительским займам. При этом для кредитов под залог автомобиля такой уровень выглядит высоким. Для сравнения, доля просроченного ипотечного портфеля составляет 2-3%, что соответствует особенностям залогового кредитования.

"Если сравнивать с ипотекой, решение о получении автокредита принимается заемщиками легче и быстрее, а оформление происходит непосредственно в автосалоне за короткое время. К тому же спрос на жилищные кредиты ограничен уровнем доходов населения и высокими ценами на недвижимость. По автокредитам льготное кредитование и стимулирующие программы автодилеров с небольшим первоначальным взносом подогревают спрос", – поясняет эксперт.

Почему автокредит стало проще получить

Еще один фактор связан с коэффициентом долговой нагрузки. Финансист отмечает, что с 2025 года действие коэффициента долговой нагрузки (КДН) не распространяется на кредиты на покупку новых автомобилей.

Для подержанных машин заемщик также может получить освобождение от КДН. Для этого первоначальный взнос должен составлять не менее 50%, а также необходимо выполнить другие установленные условия.

Для остальных видов займов КДН составляет 0,5. Это значит, что ежемесячные платежи по всем кредитам заемщика не должны превышать половины его дохода.

Исключение для автокредитов действует до конца 2026 года. В дальнейшем его могут продлить или сделать постоянным.

Получается, что механизм, который должен ограничивать чрезмерную долговую нагрузку, сейчас не распространяется на часть автокредитов.

"Одна из распространенных ошибок заемщиков – учитывать при покупке машины только размер ежемесячного платежа. Однако автомобиль неизбежно влечет дополнительные расходы: бензин, покупку шин, техническое обслуживание, страховку, транспортный налог. Вкупе с высокими процентами по кредиту это создает значительную нагрузку на семейный бюджет", – говорит Ильясова.

При этом расходы на машину не заканчиваются после ее покупки. Автомобиль постепенно теряет стоимость, а сам становится залогом по кредиту.

Если заемщик перестает платить, банк после проведения необходимых процедур по урегулированию задолженности может реализовать залог через внесудебный или судебный порядок. К этому моменту рыночная стоимость автомобиля может оказаться ниже оставшейся задолженности.

В такой ситуации человек рискует потерять автомобиль, но продолжить выплачивать долг банку.

Какая финансовая подушка нужна

Чтобы снизить такой риск, эксперт советует заранее оценить свои финансовые возможности и не принимать решение только исходя из суммы ежемесячного платежа.

"Чтобы не допустить такой ситуации, еще до принятия решения о покупке авто в кредит необходимо рационально взвесить все за и против. Во-первых, у человека должна быть собрана финансовая подушка. Ее наличие, как и подушка безопасности в автомобиле, – не совет, а необходимость", – пояснила специалист.

По словам финансиста, мировая практика рекомендует иметь запас средств в среднем на шесть месяцев обязательных расходов. Такая сумма может понадобиться при потере работы, болезни или резком падении доходов. Финансовый резерв поможет продолжать платить по кредиту и одновременно покрывать основные расходы семьи.

Когда автокредит может быть оправдан

Перед оформлением займа также стоит оценить, насколько покупка машины вообще оправдана с экономической точки зрения. Особенно это актуально при высоких банковских ставках.

"Во-вторых, надо рассмотреть экономическую целесообразность автокредита при текущих высоких банковских ставках. Покупка автомобиля в кредит может быть оправданной, если транспортное средство покупается для работы или автоперевозок с ожидаемой высокой доходностью, перекрывающей высокую переплату по кредиту, расходы на содержание и износ автомобиля. Например, покупка грузового авто в кредит для грузоперевозок при правильном расчете может быть выгодной", – добавляет Айгерим Ильясова.

То есть кредит на автомобиль может иметь смысл, если машина сама помогает зарабатывать и будущий доход покрывает не только платежи банку, но и расходы на обслуживание, топливо и износ.

Как проверить себя перед оформлением кредита

Еще один способ оценить риски – провести личный стресс-тест. Финансист советует заранее представить ситуацию, при которой доходы семьи снизятся. Для этого необходимо ответить себе на вопрос – если мои доходы снизятся на 20-30%, смогу ли я платить по автокредиту, оплачивать жизненно необходимые расходы и затраты на эксплуатацию автомобиля?

Если уже при таком сценарии платеж становится неподъемным, покупку машины в кредит стоит пересмотреть.

"Автокредит – это решение, которое должно быть продиктовано расчетом, а не эмоциями и желанием впечатлить окружающих новым автомобилем. Человек должен быть уверен в стабильности дохода и в том, что сможет вовремя платить по графику. Даже если банк готов выдать кредит, это еще не означает, что он будет посильным для семейного бюджета. Особенно это важно учитывать сегодня, когда на часть автокредитов не распространяется ограничение по коэффициенту долговой нагрузки", – предупреждает в завершение эксперт.