Кто из казахстанцев не получит новые кредиты и как это ударит по банкам

Экономисты в ответ напомнили: похожий сценарий уже запускали в 2007 году. Чем он закончился в 2009-ом, тоже известно.

В чем суть?

С 19 марта 2026 года микрофинансовые организации Казахстана обязаны отказывать в займе любому клиенту, у которого есть просрочка хотя бы на один день. Банки получили чуть больше пространства: их порог снижен с 90 до 30 дней. Параллельно введены биометрическая идентификация и период охлаждения при онлайн‑займах. Реформа подается как защита заемщиков от долговой ловушки, но так ли это?

Одного дня достаточно

Главная жертва новых правил — схема "перехвачу до зарплаты". Именно МФО были главным инструментом такой схемы, и теперь им запрещено выдавать займы даже при минимальной задержке платежа. Для банков тоже ужесточили условия: месячная просрочка по любому действующему кредиту автоматически закрывает доступ к новому займу во всей банковской системе страны.

15 апреля на брифинге в мажилисе глава Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова пояснила, что мартовские изменения — лишь часть более широкой реформы.

В этом году должны заработать еще три механизма: контрциклический буфер капитала для банков с высокой долей потребкредитов (дополнительный резерв в 2%), коэффициент совокупного долга в кратности к годовому доходу заемщика, а также пересмотр того, какие именно доходы считаются при оценке платежеспособности.

— Будет установлен предельный размер совокупной задолженности в кратности к годовому доходу заемщика. Лимиты будут установлены отдельно для ипотеки, автокредитов и беззалоговых займов. Национальный банк должен определить конкретные предельные значения в этом году, — сказала Абылкасымова.

Доля заемщиков без официальных доходов

В Казахстане свыше 9 миллионов граждан имеют действующие кредиты. Значительная часть заемщиков оформляет займы без официального подтверждения доходов и вынуждена обращаться в микрофинансовые организации, ломбарды и другие альтернативные финансовые институты вместо традиционных банков.

В кредитной системе страны накоплена значительная проблемная задолженность, которая по оценкам регуляторов и аналитиков составляет сотни миллиардов тенге и продолжает расти.

Экономист Марат Абдурахманов объяснил корреспонденту Qumash суть реформы коротко: она прежде всего о банках.

— Это забота о банках, чтобы снизить процент неблагополучных заемщиков. Ну, плохих кредитов. В текущих условиях это актуально. Такие правила уже были. Были введены приказом АФР в декабре 2007 года. Что было дальше в 2009–2015 году, наверное, вы знаете. Ну вот, то же самое, один в один ситуация, — сказал Абдурахманов.

Отсылка к 2007 году не случайна. Тогда надзорный орган ввел жесткий контроль за выдачей кредитов и ужесточил требования к заемщикам. В итоге банки активно выдавали кредиты в период роста экономики, но затем массово сократили доступ к заёмным средствам, когда начались просрочки и кризис.

В 2009–2015 годах казахстанский банковский сектор столкнулся с серьезным ростом проблемных кредитов, что привело к регуляторным вмешательствам, санациям и реструктуризации долгов.

— Вместо пути по снижению ставки выбрали другой путь. И это уже мы все проходили и будет точно такой же результат, — добавил Абдурахманов.

По его словам, в стране около 4,7 миллиона человек имеют регулярное подтверждение доходов, а еще порядка 4,3 миллиона граждан без официальных доходов могут оказаться в периферии банковского и МФО‑рынка. При этом ломбардные операции под новое регулирование не подпадают. Это значит, что значительная часть казахстанцев без подтвержденного дохода, отрезанных от МФО и банков, окажется именно там — в сегменте, который реформа практически не затрагивает.

Под удар первыми попадают и пользователи рассрочек через маркетплейсы: инструмент планируют законодательно приравнять к кредитам.

— Вот эти акции по продаже продуктов питания в рассрочку, они заканчиваются. Они касались в основном самых бедных. Их это коснется в первую очередь, — добавил экономист.

Экономист Сапарбай Жубаев фиксирует другую проблему реформы — системную:

— У каждого банка своя кредитная политика. Поэтому такие ограничения не очень соответствуют независимости финансовой системы страны, — сказал Жубаев.

Итог

Формально реформа выглядит разумно: меньше импульсивных займов, меньше закредитованных граждан, более устойчивые банки.

На деле, по словам экспертов, значительная часть заемщиков страны, особенно те, кто не имеет официального подтверждения доходов, — оказывается в правовом вакууме и без доступа к легальному кредиту с фактической дорогой к ломбардам и другим альтернативным инструментам.